互联网金融创新是通向自由之路
日本的阿里巴巴公司在中国推出互联网金融产品余额宝几个月来，以活期存款方式赚取定期存款利息的噱头，迅速吸引了5000亿规模的资金。据说屌丝们每天最高兴的事就是上网查看自己余额宝账户多了多少钱儿了。
最近，互联网巨头们理想更远大了，他们讨论的是怎么从中国银行16万亿的活期存款大蛋糕里切个几百亿利息出来，分配给屌丝们。这让我很感动，这世界上居然还有劫富济贫的富人！这也让我很好奇，互联网巨头们究竟想做什么？他们现在的行为，到底对不对？
首先，互联网金融合法吗？
中国人民银行副行长刘士余在《清华金融评论》杂志上发表的最新文章《秉承包容与创新的理念 正确处理互联网金融发展与监管的关系》中指出互联网金融的三大风险，分别为：一是机构法律定位不明，可能“越界”触碰法律“底线”：一个是不能非法吸收公众存款，另一个是不能非法集资；二是资金的第三方存管制度缺失，存在安全隐患；三是内控制度不健全，可能引发经营风险。
刘士余的声音虽然很微弱，却直指要害。阿里巴巴刚开始接触金融的时候，还是遮遮掩掩的以小额贷款名义，在南方个别省试点。后来不知道谁给了豹子胆，开始在全国范围内大搞特搞余额宝。余额宝从屌丝们手里吸收资金？这算不算非法吸储？
要知道，中国乃至世界大多数国家，只有银行等金融机构，才能合法从老百姓手里吸收存款。非国家批准设立的金融机构，从老百姓手里吸收存款，都是违法的是要被严惩的。要不然，谁上个网开个公司就可以从老百姓手里借钱，骗子还那么辛苦做什么？
阿里巴巴公司左手从屌丝们手里吸金，右手马上借出去，这算不算是银行？
大家知道，别说在中国，在金融监管很宽松的欧美开银行，都是件非常非常困难的事情。开银行要符合各种法律的资金的等等的严格的资格要求。开了银行后还要受到种种的条条框框的制约。不然随便一个公司都可以开银行，然后捐款潜逃，还不天下大乱？
有人问为什么只有中国有互联网金融巨头，日本美国没有？这不是中国更富有创新精神，而是日本美国对于开设银行要求非常严格。当年，美国著名的沃尔玛百货公司，想开个银行发个银行卡，都要去美国议会答辩，结果被否了。互联网金融只在中国红红火火，这不是对中国的恭维，这是对中国法律监管的讽刺。
如果随便一家公司（非银行等金融机构）告诉你，他可以吸收存款，然后借出去。你去公检法告他，一告一个准，因为它没这个权利。现在，这家公司上了网，一下子金融创新了，披上了正义光环就地满血天下无敌。你能说啥？全中国被公检法撵得象燕子飞的非法小额贷款公司，估计都郁闷的不行。人和人差别咋就这么大咧？
好吧，我们假设阿里巴巴算是银行这样金融机构了，可以从老百姓这里吸收存款了。那么新的问题出来了，第一，阿里巴巴是一家外资控股公司，凭什么在中国开银行？要知道世界上大多数国家对外资银行的开设，都是有严格限制的。即使金融自由如美国也是严格的不敢想象。比如说，中国大陆这么多家银行，一直想去美国开设分行，为国争光赚美国人钱。但是，美国就是死掐着不批准。中国那么多家银行，也就几大行还有招商银行民生银行被批准了，还是限制地域营业的，不允许在全美国开展业务。同理，中国大陆对外资银行的设立也有严格的限制，这就是中国外资银行很少的原因。现在中国互联网金融“创新”了倒好，阿里巴巴这家由日本公司和美国公司为主要股东的外资控股公司，居然可以打擦边球，直接从事银行类业务了！还是全中国的。
花旗、摩根、高盛那些世界顶级的想进中国开分行的外资银行，就哭去吧，谁要你不互联网的。比外资银行更郁闷到内伤吐血的是那些望眼欲穿有中国民营银行梦想的中国内资公司，为什么他们就不能做？现在不是清朝末年了，应该没有宁予洋奴不予家奴的愚昧思想吧？
对内开放即使是对民间资金开放，肉怎么还是烂在锅里吧？
第二，阿里巴巴余额宝许诺给投资者的活期利息是高达百分之六左右的，而国家法定活期存款利率是0.35％.也就是说，阿里巴巴余额宝利息大约是国家法定利率的17倍！
17倍是什么概念？我不好说，大家自己去判断。我只知道一点，全国各地的非法高利贷公司年息一般收取30％左右。超过国家一年期定期存款基准利率3.00%大约10倍左右，这显然超过了国家法律规定的四倍标准。于是满中国被公检法追杀。这是必须的，你违法了扰乱了国家金融次序嘛。
高利贷公司10倍就被法律追究责任，阿里巴巴17倍却偏偏成了制度创新？就是打击几大银行垄断利润的英雄？就是推进了利率市场化？就是那个就是……就是马云觉得自己很光荣。
亲爱的高利贷公司们，难道你们不是一直默默无闻无怨无悔的在做这样了不起的事业么？为什么以前就被我们深深的误解了咧？这要到哪里去说理去咧？我都替你们冤啊。亲爱的高利贷公司老总们，你们知道吗？你们其实应该为自己觉得光荣的！
以阿里巴巴余额宝为代表的互联网金融创新，有疑问需要商榷。但是，中国官方的态度却很坚定。
比如说，人民日报：余额宝们事实上推动了存款利率市场化。
比如说中国证监会，证监会表示，部分互联网货币基金在销售、宣传推介中存在风险提示不足的问题，为促进余额宝等互联网基金更好地发展，证监会正在研究……
证监会称余额宝是支付宝给用户提供的一项便捷性账户增值服务，本质上属于第三方支付业务与货币市场基金产品的组合创新。是我国利率市场化和互联网快速发展的产物。
大家注意证监会给余额宝的定性，这是官方的背书。
证监会说话了，你服不服？
全国政协委员、中国人民银行行长周小川表态称，“余额宝等金融产品肯定不会取缔”。
全国政协委员、中国人民银行副行长易纲表示，要支持和容忍余额宝等金融产品的创新行为。
国家级大佬力挺了，你还不服？
全国人民代表大会政府工作报告中提到，“促进互联网金融健康发展。”
那句话怎么说的？总理一句顶万句，专治各种不服。
一个小小的互联网金融产品，为什么能吸引这么多人出来喊话打气？
复星老板说了句实话，一个吸引了5000亿资金的余额宝，可以撬动16万亿的活期存款。复星老板还有句潜台词没说，16万亿活期存款，可以撬动金融机构人民币存款上百万亿规模存款（央行公布的数据显示，截至6月末，金融机构人民币存款余额达到100.91万亿元）
活期存款利息都百分之六了，一年期定期存款利息多少合理？一年期贷款利息多少合理？中国金融市场不要太扰乱了好不好？
我昨晚梦回了1990年，当时有一个国家金融创新了，媒体自由了，然后……然后它没有然后了……不过，它的国民从此走向了自由之路，虽然穷了点点。
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